Mamy 2016 rok i hasło FinTech pojawia się coraz częściej w codziennej prasie i – obok cyfrowej transformacji oraz Internetu Rzeczy – wielu uważa, że zmieni nasze życie oraz otaczający nas świat. Od 3-4 lat eksperci w Polsce wymieniają się informacjami i debatują na ten temat, jednak dopiero teraz zainteresował on szersze grono, tzw. mainstream.

Możliwe, że już jutro będziemy się ze sobą komunikować, handlować i organizować wyłącznie za pomocą kodu komputerowego. Startupy FinTech budują bowiem – z pomocą nowych technologii – platformy finansowe, które służą konsumentom lepiej niż tradycyjne rozwiązania instytucji bankowych. Jedną z nich jest Blockchain. Rewolucyjność tej koncepcji i potencjał technologiczny zdecentralizowanego rejestru można spokojnie porównać do Internetu sprzed kilkunastu lat. Można również założyć, że będzie on podobnym fenomenem. Trzeba jednak pamiętać, że Blockchain stwarza ogromne szanse, ale i zagrożenia. Jeśli chcemy z niego skorzystać, to musimy być w głównym nurcie zmian.

Rewolucja, której Blockchain dokonuje na naszych oczach

Nie wszystkie operacyjnie finansowe, które obecnie wykonujemy są realizowane w czasie rzeczywistym. Tymczasem wiele czynności realizowanych przez nas od wielu lat przez Internet dzieje się błyskawicznie i w sposób praktycznie dla nas bezobsługowy. Sekundy zajmuje nam dokonanie płatności kartą kredytową, wysłanie maila na drugi koniec świata, czy zrobienie zakupów online. Jednak są obszary świata finansowego, gdzie procesy i operacje trwają kilka dni, a nawet ponad tydzień.

Z powodu innowacji wprowadzany przez sektor technologii finansowej FinTech, zmienią się i ewoluują instytucje finansowe na całym świecie. Cyfrowa waluta Bitcoin wykorzystała zdecentralizowany rejestr Blockchain. Jest on dziś najważniejszym zjawiskiem FinTech. Potencjalnie ma zastosowanie wszędzie tam, gdzie mamy do czynienia z procesami i transakcjami opartymi o pośredników. W wyniku zastosowania Blockchain zmienią się modele biznesowe, mechanizmy gospodarcze, polityczny ekosystem, a przede wszystkim nasze życie społeczne i osobiste. Blockchain może zlikwidować konieczność istnienia centralnej instytucji, która prowadzi bazę danych i zatwierdza kolejne wpisy, takiej jak bank, giełda papierów wartościowych czy różne rejestry publiczne.

FinTech zagrozi tradycyjnym modelom i produktom finansowym takim, jak bankowość, kredyty, zarządzanie aktywami i ubezpieczenia. Start-up’y w branży finansowej przeprojektowały praktycznie każdy typ aktywności finansowej dostępnych na rynku, a nawet zaprojektowały nowe usługi i produkty.

Tak zwany zdecentralizowany rejestr dla wielu jest tylko szumnie brzmiącą technologią informatyczną. Dla wielu będzie jednak milowym krokiem w rozwoju społeczeństwa cyfrowego. To katalizator fascynujących rozważań o zbliżających się zmianach w finansach, gospodarce i społeczeństwie. FinTech zagrozi tradycyjnym modelom i produktom finansowym takim, jak bankowość, kredyty, zarządzanie aktywami i ubezpieczenia. Start-up’y w branży finansowej przeprojektowały praktycznie każdy typ aktywności finansowej dostępnych na rynku, a nawet zaprojektowały nowe usługi i produkty.

Innowacyjne przedsiębiorstwa są – dzięki użyciu nowych technologii mobilnych, czy mediów społecznościowych – w fazie cyfrowej transformacji, ponieważ poszukują nowych obszarów do pozyskania i klientów do zaoferowania im nowych produktów finansowych, które spełniają ich potrzeby w szybko zmieniającym się świecie.

Rzesza start-up’ów i włączające je w swój ekosystem instytucje finansowe

Całe to „nowe FinTech WOW” jest ekscytujące, ale dla wielu także kłopotliwe i dezorientujące. FinTech zmienia sposób, w jaki pieniądz jest zarządzany. Zaskakujące nowe możliwości przychodzą szybko i gwałtownie. Zdarzają się więc również rozczarowania. Jak dużo firm z tego krótkiego zestawienia – Lending Club, Stripe, Moven, Ally, Capital One 360, Betterment, Wealthfront, Vanguard, Fidelity, Allstate, Oscar, Metromile, Azimo, Klarna, Number26, Atom Bank, LendingRobot, Square, TransferWise, China Rapid Finance, Lufax, OnDeck, Dwolla, Adyen, Simple, Earnest – jest już liderami w oferowanych usługach finansowych, a które za moment nimi będą?

W pozytywnych informacjach dotyczącego omawianego zjawiska możemy przeczytać, iż finansowanie FinTech przyśpiesza i przekracza oczekiwania analityków, rośnie rok do roku ponad 95%. Przykładów jest wiele. Ping An – drugi co do wielkości ubezpieczyciel w Chinach – dołączył do partnerów takich, jak Goldman Sachs i Barclays w ramach R3 konsorcjum Blockchain. Projekt R3 połączył ponad 40 wiodących światowych instytucji finansowych. Zaledwie w przeciągu 3 miesięcy od uruchomienia, aplikacja mobilna Revolut obsłużyła przelewy walutowe o wartości ponad 300 mln USD. Powstaje Ellevest, czyli zautomatyzowana platforma inwestycyjna dedykowana dla kobiet.

W kwietniu 2016 r. polskie Ministerstwo Cyfryzacji opublikowało stanowisko, w którym wyraźnie analizuje zastosowanie Blockchain i FinTech dla unowocześnienia e-usług rządowych. W Warszawie otwiera się pierwszy w Europie Środkowej Blockchain i FinTech Lab.

W kwietniu 2016 r. polskie Ministerstwo Cyfryzacji opublikowało stanowisko, w którym wyraźnie analizuje zastosowanie Blockchain i FinTech dla unowocześnienia e-usług rządowych. W Warszawie otwiera się pierwszy w Europie Środkowej Blockchain i FinTech Lab.

Kłopoty pierwszych firm na rynku FinTech

Wykorzystanie Blockchain przynosi też negatywne komentarze i ostrzeżenia. Poniższe wzmianki prasowe zostały opublikowane w przeciągu zaledwie kilku ostatnich tygodni. Brytyjski regulator (FCA) został np. poproszony o więcej szczegółów na temat zagrożeń i szans związanych z kredytami peer-to-peer (P2P) i tzw. rynków powiązanych. Z kolei Leading Club – platforma nr 1 pożyczek wzajemnych w Stanach Zjednoczonych – jest obecnie dokładnie sprawdzana przez amerykański Departament Sprawiedliwości. Zapewne z tego powodu CEO Gigant Leading Club poddał się do dymisji.

W niemieckim, cyfrowym banku Number26 zamknięto na początku czerwca 2016 r. setki kont, ponieważ klienci podejmowali zbyt wiele wypłat bankomatowych. To zaś spowodowało wzrost kosztów banku. Niektórzy prognozują, że obecni liderzy rynku kredytodawców zmniejszą 4-krotnie poziom udzielanych pożyczek, co do wartości udzielonych kredytów na rynku brytyjskim (2025 vs 2015).

Największa rewolucja od wprowadzenia bankomatów

Niemniej jednak, zapowiada się na naszym kontynencie największa era zmian w sektorze usług finansowych od lat 70. poprzedniego wieku. Wówczas dokonano takich rewolucyjnych zmian, jak wprowadzenie indeksów funduszy inwestycyjnych czy zastosowanie bankomatów do wypłat gotówki. Wielu ekspertów wierzy, że obrót gotówkowy docelowo przestanie istnieć.

Żadna firma z sektora finansowego nie będzie odporna na nadchodzące zakłócenia – tzw. digital disruption – i każda musi posiadać strategię, aby wykorzystać zalety nowej rewolucji FinTech. Będzie to okres, w którym na naszych oczach tworzą się nowi zwycięzcy i przegrani. To również szansa i nowe możliwości dla nowych oszczędności bądź pomysłów na rozwój własny i naszej firmy.

Nowi gracze mają potencjał, aby stać się kolejnym Visa, PayPal lub Charles Schwab, ponieważ mają potencjał do przekształcenia ważnych obszarów i elementów sektora usług finansowych. Jeśli pracujesz w tym sektorze, ważne jest, aby zrozumieć, jak rewolucja FinTech wpłynie na Twojego pracodawcę i Twoją karierę.

 Trzy trendy FinTech, które nabierają rozpędu w 2016:

  1. Banki będą jeszcze mocniej inwestować w blockchain i oparte na nim aplikacje

Coraz częściej dostrzegają potencjał systemu umożliwiającego istnienie cyfrowych walut. Zdecentralizowana sieć komputerowa / baza danych jest o wiele tańsza i może być tak efektywna w weryfikacji własności, jak dotychczasowego rozwiązania. Przykładami katalizatorów innowacji i adaptacji technologii blockchain są przedsięwzięcia i firmy jak Ethereum, Coinfirm, czy Chain. Wiodące światowe banki łączą siły w ramach projektu R3, żeby wypracować wspólne standardy zastosowania zdecentralizowanej bazy danych.

  1. Coraz więcej będzie powstawać ekosystemów dużych banków i firm FinTech

Pokolenie tzw. millenialsów reprezentuje największą grupę docelową dla nowego ekosystemu. Młodzi, o rosnących zdolnościach zakupowych i większość z nich nie była nigdy w trandycyjnym banku. 1/3 z nich nigdy nie chce korzystać z żadnych tradycyjnych usług bankowych i patrzę w stronę innowacyjnych firm technologicznych FinTech.

  1. Największe firmy technologiczne mocno skupiają się na rynku finansów

W tradycyjnym banku modernizacje technologiczne są wprowadzane bardzo powoli. Konsumenci są otwarci na nowe rozwiązania pochodzące z sektora tehcnologii, które rozwiną jakość usług finansowych i rozwiążą ich problemy. Facebook i Google gromadzą gigantyczne bazy danych dotyczących swoich użytkowników. Apple posiada setki milliardów budżetu. Użyczanie dostępu do posiadanych zasobów generuje kolejne przychody. Do tej pory finanse miały kapitał i analizowały dane jako takie, dzisiaj duże firmy technologiczne mają dostęp do obu plus technologii.

Dawid Pawłowski, członek Rady Programowej CIONET Polska oraz Rady Nadzorczej Aforti Holding, do którego należy m.in. platforma http://www.afortiexchange.pl/

ZOSTAW ODPOWIEDŹ